中產的明天——已被規劃的退休

(原文刊於《香港獨立媒體》2016年1月30日)

中產的明天——已被規劃的退休

在過去幾年的施政報告之中,行政長官多次強調青年需要自己進行「生涯規劃」,然而再去問一句,是否「規劃」了,晚年就可以安享呢?還是在現制度之下,我們勤勞一生,其實只是在為我們的政府,為我們的金融體系「打工」呢?當社會在討論「全民退休保障」的政策同時,不知大家有否留意一個關於「逆按揭」的廣告,再細心思考晚年把樓宇做了「按揭」,在身故之後我們將餘下什麼呢?

逆按揭

有沒有想過當晚年的時候,兩口子窮得只剩下一層已款30年的樓宇,於是在走投無路之下向「按揭」公司或是「銀行」貸款渡日,而樓宇的價值由於樓齡的關係或是經濟狀況的問題大幅貶值,購買時的價值為500萬的樓宇,可能到最後變得只餘下400萬的價值,就如今天的唐樓的情況一樣,而運用在估值及律師等費用,已經用去了上十萬元的費用,而每月提取的計劃,終身的計劃,可每用提取1782元的金額,20年的計劃每月提出2065元,10年的計劃是3240元及15年的計劃是2430元。(註一) 你又會如何選擇呢?

以上的計劃,只是以現時的價值去看,可是明天的經濟狀況將會是怎樣呢?通帳的加據或是香港出現負利率等情況,會否使我們的資產及生活更加朝不保夕呢?一個長者的晚年,到底應該有怎樣的生活呢?當沒有任何收入的時候,是否還可以承受這些風險呢?再去問的是,如果我的子女希望為我取回樓宇,他們需要歸還的款項又是否以市值計算呢?如果是這樣,我們的每一代是否要重覆「樓奴」的生活,過著低質素的人生呢?

謀財

強積金最為人咎病的是行政費用太過昂貴,「基金佬食水太深」,而今天政府推出的不同養老計劃,如上面的「逆按揭」計劃,亦是用不同的方式,使我們的退休生活不斷與金融市場掛勾,從而賺取當中的行政費。今天我們不斷納稅、供樓、供保險、供強積金…… 明天我們卻不能夠因為納稅而享有福利,而是需要「自力更新」,在沒有收入的情況之下變賣資產,然而在變賣的過程中間,又是需要不斷繳付金融市場不同的行政費,才可以獲得小小的生活費用,香港人的一生在幫誰打工呢?當辛辛苦苦累積了一定的金錢之後,到晚年卻又是繼續高風險的生活。

樓奴

現在社會的風氣「置業才是王道」,年青人天天勤力工作,獲得的工資到最後卻去了地產商的手中。樓價在最近可能由於經濟的不景氣而回落,可是過去五年樓價的飄升,已經使到已入場的人士百上加斤。而當大家在社會上擁有了資產之後,一些公共服務卻是不能享有,最基本的是當面對失業的時候,是需要變賣手上的資產,到用盡走投無路,才可以獲得社會的服務,才可享用一些基本的資源,這些可能是醫療服務等基本的生活需求,但又有誰在遇到這樣大的衝擊之後,可以快速重新振作,再進入社會的大賭場呢?

天有不測之風雲,在私家醫院進行一次小手術,已用去了你十多萬元的金錢,試問你手上的小小資產,退休後的強積金及手上準備做按揭的樓宇,又是否足夠未來的生活呢?就算你已預留一個一定年期的計劃,但如果你是一個「有福氣」的人,你的生命超出你的計劃,活得很長久的你在沒有資金之下,又會怎樣度日呢?

香港人的退休計劃

當我們在可以工作的年齡進行退休供款的時候,我們需要「靠自己」去管理自己的財富,而「強積金」是否可靠呢?我們亦時常聽到不同儲錢計劃「蝕錢」的情況,為什麼承受風險的永遠是我們呢?而當我們有一定資產,「靠自己」做好退休計劃之後,你以為退休真的可以「安享晚年」?可是卻由於沒有收入,我們必需要變賣資產度日,李嘉誠有巨額的財富,他當然不用變賣資產,可是一個平常人,一個工作一生才可以獲得李先生一年收入的平常人,他們的一生到最後會否是一無所有,只是被金融遊戲榨取乾淨,連最後希望留給子女的財富,亦會被這些「退休計劃」瓜分呢?

福利為什麼沒有中產?

今天中產的朋友每每批評政府的綜援計劃「養懶人」,然而到底是這些人「懶」,還是制度的設計當初,已沒有預留「中產」的位置呢?香港政府並不擔心餓死人,因為有綜援的計劃。而政府最擔心的是香港人的資產不斷積累,這些存款不能養活金融市場上的不同機構,銷售員不能滿足業績,行政總裁不能分花紅,因此中產人士可享有的福利的門檻不斷被提高,同時他們亦鼓吹大家「靠自己」,用最後的「尊嚴」以投放在金融市場之上,到最後下一代維持著上一代的生活,永遠停在這個社會位置之上,永遠作為「樓奴」,永遠維持低的生活質素,不能向上流動。綜援養懶人嗎?還是制度在逼迫你每天營營役役地工作,過著高工時低質素的生活呢?

我不知道香港人會選擇一個怎樣的計劃,是分享風險的「全民退休保障」計劃,還是一些瓜分財富的退休計劃。我只看見將來政府會再提出的退休計劃,會繼續阻止擁有小量財富的香港人,享受作為香港人應有的福利,並且榨取他們僅餘的財富。

生涯規劃?不用擔心,政府已一早為你安排。

參考資料

註一:香港按揭證券有限公司 – 安老按揭計算機
http://www.hkmc.com.hk/chi/online_tools/reverse_mortgage_programme/rever…

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